大学生贷款缘起欧美 我们之间有何差异
“因为国情不同，不同于国内的大学教育，国外的高等教育成本普遍昂贵，而像美国的文化是崇尚孩子18岁以后独立闯荡，尽量少得到家庭资助，因此信用贷款市场发展起来，引进到中国，很多国内大学生普遍依靠父母资助或是国家助学贷款，近几年发展起来的互联网信用贷款更多的是为同学们提供提前消费、创业资金、课外培训、旅游实践等各方面的资金支持。”
中外大学生在贷款方面有何差异
外国大学生贷款后都在做什么
大学生贷款不知何时成了时下热门的词，缘起于欧美的大学生信用贷款，近两年在国内大行其道。那么，中外大学生在贷款方面有何差异呢？分析师表示：“因为国情不同，不同于国内的大学教育，国外的高等教育成本普遍昂贵，而像美国的文化是崇尚孩子18岁以后独立闯荡，尽量少得到家庭资助，因此信用贷款市场发展起来，引进到中国，很多国内大学生普遍依靠父母资助或是国家助学贷款，近几年发展起来的互联网信用贷款更多的是为同学们提供提前消费、创业资金、课外培训、旅游实践等各方面的资金支持。”
中国大学生贷款消费、创业
在中国，通过大学生分期平台、贷款平台购买手机、外出旅游、参加培训不是什么新鲜事。南京师范大学的王梦涵同学表示：“刚刚将手机分期还款，又在名校贷平台申请寒假旅游的费用了。”相比较而言，中国大学生要幸福许多，除了国家助学贷款、创业贷款之外、还有更为便捷、省心的互联网贷款平台为大学生服务，通过兼职、实习、奖学金等进行灵活还款，既不增加大学生生活压力，另一方面也提前培养大学生工作赚钱、理财的能力。曾庆辉表示：“目前大学生贷款市场仍然处于红利期，名校贷考虑到大学生的实际情况提供0.99%的半公益贷款，让利给同学们。大学生步入社会以后是消费主力、即将成为新的白领阶层，名校贷所属麦子金服期望培养一个未来的可持续发展市场。”
英美大学生学费贷款压力大
在美国，学生贷款市场需求非常大。受金融危机影响，失业率上升，越来越多的人选择上大学或继续修读研究生，同时美国政府大幅削减大学经费，导致大学学费持续上涨，大部分家庭无法依靠自由资金支付学费。2012年美国超过九成攻读本科学位的人需要依靠贷款支付学费，人均欠债2.5万美元。2010年第二季度美国学生贷款发放规模达到7620亿美元，首次超过同期汽车贷款和信用卡贷款，成为除住房贷款外的第一大贷款品类。2014年，学生贷款发放量为11600亿，占美国家庭总负债的9.8%。
在英国，近年来英国学费上涨，2012年大学学费比2006年增长了两倍，2006年学费平均在3000英镑。除了学费贷款，生活费贷款也不容忽视。外媒记者采访一位英国学生。他努力工作存钱，现在积蓄达到1800英镑。但是加上学生贷款也仅仅是刚够支付房租。其他书籍，食物，以及维持社交生活的费用仍然要依靠父母的支持。
02公众质疑校园贷款市场 我们的监管在哪
公众质疑：当事人为何能冒用同学信息进行借款？校园网贷如何保证借款人的信息真实有效？
校园贷款在实际借款过程中存在哪些漏洞
校园贷款原本是为了满足大学生消费、创业需求而诞生，但在实际借款过程中却存在漏洞，平台方面是否应该加强对借款用途的监督？
近期，河北卫视报道了关于“大学生深陷几十万校园贷款而自杀”的新闻。据报道，河南牧业经济学院一在校大学生因债务缠身无力偿还而跳楼自杀。
这一悲剧再次引发了公众对校园网贷业务的热议。事实上，早在去年12月份，就有媒体报道称湖北一大二学生申请网上贷款后，不断找其他小贷公司贷款还债，最终欠下多家公司共计70余万元的债务。
“心情挺不好受的，但也不好再说些什么。”一名业内人士在面对记者的采访要求时吐露了心声。
尽管在不少从业者看来，这只是极少数的极端事件，自己被推到舆论的风口浪尖是“背了锅”。但在2016年互联网金融监管趋严的大背景下，前期因市场空白而快速发展的校园网贷业务，亟待规范与监管。
“近两年互联网金融平台的迅速扩张引发一系列问题，其中一些平台存在着缺乏风险提示、只重推广不重风控、虚假刷单、过度宣传等问题，亟需进行监管与规范。”一位不愿具名的知情人士向记者表示。
如何防止冒用信息
在上述事件中，公众质疑的第一个焦点是：当事人为何能冒用同学信息进行借款？校园网贷如何保证借款人的信息真实有效？
根据媒体报道，当事人小郑原本是班长，在班级中人缘好、威信高。因此，当他向同学们收集身份证、学生证，以及父母手机号等个人信息时，大多数同学都没有多想。直到去年年底，多名同学收到网贷平台的催债短信时，才得知当事人利用他们的名义进行了贷款。
对此，记者联系上当事人曾经借款的一家网贷平台。工作人员表示，当事人的同学的确在平台上进行了借款。但是并不是所谓的“冒用信息”。“我们会远程审核申请人身份的真实性，还会进行电话回访。发放贷款、提醒还款时都有短信通知。事实上，这些同学是配合当事人完成授信的，之后把从网贷平台上借来的钱再转借给当事人。”
但根据记者的调查，“冒用信息”的现象也的确存在。据其中一位同学的描述，自己收到催款短信后登录平台，发现“平台上的手印，照片，签字都不是我的。”
“这种现象的确是存在的。”上述网贷平台工作人员告诉记者，市场中还有一些平台通过代理公司审核身份，很有可能造成冒用信息的情况。甚至一些代理公司会故意放宽贷款条件，只要随便借个学生证就可以放贷。
这一事件凸显了网贷平台在身份核实方面鱼龙混杂的现状。
据了解，当申请人向银行申请信用卡和贷款时，银行必须进行“面签”确认身份。但是网贷平台却没有类似的规定，如何核实申请人身份完全由各平台自行确定，取决于不同平台的风控水平。
记者了解到，目前行业内较大的平台都会自行研发风控系统，建立多维度的名单管理以及风控规则，甚至会利用大数据信息进行征信管理。如果是因为平台审核不严造成的贷款，那这部分贷款会直接变成坏账，由平台承担损失。
对此，河南春屹律师事务所主任、律师张少春也分析指出，如果系学生自愿与网贷平台等机构签订书面贷款协议并借款给班长的，这些同学应当还款；如果系班长代签或仅凭学生证就放款，没有直接与同学签书面合同的，网贷平台等机构本身存在审核把关不严的过错，这些学生不用还款。
03大学生的保持“自警”监管要多管齐下
许诺一份税前6000元的月薪，要求应届毕业生支付19800元的培训费用，学生缴费后培训没几天，公司整体“跑路”。这种似曾相识的“找工作骗局”，竟在上海至少骗了150名大学生。
面对鱼龙混杂的现状 这只是一个“缩影”
现在，面对大学毕业生的就业培训贷款信息多如牛毛，让一些大学生掉入陷阱。比如，24岁的小君，本想找到一个“好饭碗”，却不料不但工作没找着，反而因为“培训贷”，每个月要定期还款900元，沉重的经济包袱让小君感到很压头。
大学生“培训贷”像其他“校园贷”一样，是大学校园金融生态不健康的一个缩影。比如，上面新闻中提到的小君的“培训贷”，24个月共需还款15796.65元，年利率超过23.7%，贷款公司为自己牟取高额利润而盘剥学生，显然是不合理合规的。
“假招聘、真培训、高利贷”乱象，让招聘企业向很多大学生捞取到了相当大的不当培训费用，也使刚走出大学校门的学生受到了很大的精神打击，不但就业没着落，经济遭损失，而且维权又遇推诿，“培训贷”之后再遇“二次伤害”，实在不应该。
大学生“培训贷”乱象的出现，一是大学生就业难，大学生以为培训真的会像广告上说的一样和就业“挂钩”，培训之后工作就会自然来了。二是参加“培训贷”组织的人对大学生进行疯狂洗脑，让大学生在不知不觉中进入圈套不能自拔。三是一些大学生金融风险意识和法律意识都不强，天真和社会经验不足，没对“培训贷”算一算经济账，以致于上当受骗。四是一些职能部门缺少真心为民理念，主动助力大学生就业观念不够，存在遇事“踢皮球”现象。
规范大学生就业培训贷款要多管齐下，相关部门强化“监管”，也需要大学生保持“自警”。
相关职能部门强化“监管”至少要做好如下一些工作。一是对于大学生就业培训，要严格管理，不让培训机构超范围经营。二是就培训机构承诺推荐工作而言，如果有夸大高薪虚假宣传现象，就要对其涉嫌欺诈进行查处。三是要对招聘会组织方和招聘信息发布平台加强审核，如果出现失误，要使其承担相应的法律责任。四是对于大学生“校园贷”，不可任其野蛮生长，而要规范使其走上合法的轨道。
让大学生就业保持“自警”，首先大学生就业自己要多长个心眼，遇到高薪招聘之类诱惑或者交钱进行岗前培训的提前收费行为，不可因求职心切而不设防，更不可对就业抱不切合实际的幻想。其次高校要对大学生进行实际操作性较强的就业指导，加强对大学生的普法教育和金融风险防范教育，帮助大学生树立正确的人生观和财富观。最后如果大学生就业培训贷款上当受骗，就要主动找相应的行政部门、公安机关或向人民法院提出申诉或起诉，以维护自己的合法权利。
04校园贷款是否应该存在 你怎么看待
日前，河南一大学生小郑因沉迷赌球，通过多个校园贷款平台借贷数十万元，最终无力偿还跳楼自杀。此事引发社会广泛关注，也让大众对“校园贷”是否应该存在产生讨论。
大众对“校园贷”是否应该存在产生讨论
2009年以来，大学生信用卡办理收紧，但在互联网金融的催化下，通过网贷平台借上几千块钱买自己想要的东西，然后再分期偿还早已不是新鲜事。由于大学生缺乏稳定收入，不少贷款平台又暗含诸多陷阱，一旦涉世不深的学生背负高息，很容易衍生社会问题。
广告遍布校园，连同学都兼职推广
忽如一夜间，学生贷款的小广告遍布省城各大高校校园。记者近日走访山师、山财、山东工艺美院等多所大学发现，布告栏、长椅、宿舍门口等很多地方都贴有“大学生无抵押贷款”、“消费贷款”等小广告，上面的宣传标语和低息广告让人非常心动。
根据记者统计，仅在山师长清校区内，随处可见的大学生分期消费与贷款等相关广告，就有15种，总数量高达2630条。这些广告到处张贴，比如“爱学贷”，这是一个大学生分期购物平台，也提供小额借款，小广告有930条之多。另外，邦信分期、京东金融白条、乐花花等均有大量海报，还有私人张贴小广告，涵盖学生信用贷款、创业贷款等内容。这些小广告位置相对隐蔽，有的甚至直接用笔写在厕所门或者墙壁上。
“应该是从去年开始火爆起来的。”山师文学院大三学生小杨说，“去年主要做分期购物的‘趣分期’平台搞活动，手机扫码后可以花一分钱买三块到五块不等的制定商品，很多同学都下载了软件。那时候突然感觉校园分期购物和学生贷款越来越多了。”
据小杨介绍，他常去的长清大学城商业街的一个服装店刚换了主人，原来的老板娘觉得大学生贷款很赚钱，便转行做贷款去了。除了随处可见的广告外，小杨身边出现了很多推广者。“晚自习下课就有发传单的，周围也有同学做兼职推广。”
上传身份证就能贷款，不用面签
少则上千多则上万，学生网贷有多容易？记者在山师长清校区本地校友群和大学生兼职群里发出要贷款的消息，不一会儿有4个人主动小窗，称可以提供贷款。
其中一位是“乐花花”和“趣分期”的校内代理小陈。他表示，“乐花花”贷款的口号是“不面签、无打扰”，“只需要上传身份证正面反面照片还有自己的照片，然后就可以在APP上贷款，最多可以贷到1万。”
像“乐花花”一样的不在少数，“名校贷”广告中就指出：不需要繁琐的申请表、手续证明，只要提供学号及个人有效资料，仅需11分钟，即可完成借款。“我接触过很多平台，目前只有‘趣分期’需要面签。”小陈说。
另一位负责校园贷款业务的宋先生也介绍，在校大学生如果需要借款，首先要提供身份证和学生证，确认学籍之后，会有业务员来找你填写合同，随后放款。他们一般贷款金额在3000-5000元，月利息为1%，可以一次性偿还，也可以分期偿还，如果按时还款，再次贷款时还能提高额度。
“我们和银行、电商那样的机构不一样，属于网络平台上撮合的个人业务，合同也是和业务员签订的，就算逾期，也不会影响个人征信系统的记录，及时补交上就行。”宋先生说，业务员放款时会上门确认身份，以此防范学生信息被盗用，到时签了合同就放款，现金转账都可以。
