新规来了！根据中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称新规范），自2021年2月1日起，签订的保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合新规范，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。
重大疾病保险是健康险领域非常重要的保险产品形态，也是各保险公司最重要的保障型业务之一。据统计，目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。那么重疾险新规与旧规究竟有何区别呢？一起来听听业内人士怎么说。
那么重疾险新规与旧规究竟有何区别呢？理赔有何变化？>>
重疾险新规实行“28+3”
据了解，重疾险新规增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展了保障范围。
具体而言，新规在原有的25种重疾定义范围的基础上，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，完善扩展为28种重度疾病。
同时，重疾险新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病进行科学分级，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。但新规指出原位癌不属于轻度恶性肿瘤 ，不在轻症的保障范围内。
另外，新规还根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
而关于轻症赔付比例上限，新规范对三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。
针对甲状腺癌这一疾病，重疾险旧规中，甲状腺癌按重疾标准理赔，也就意味着，买了30万重疾保额就能赔付30万。而在新规范中也并未将其剔除，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。严重的还是按重疾赔付，但分期较轻的甲状腺癌就不属于重疾了 ，而是划分到轻度疾病中，按照轻症进行赔付，也就是保额的30%。
而在旧规中不予赔付的部分早期恶性肿瘤，也依据分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤等。从这方面来看，新规中的重疾保障是更为全面的。
此外，在内容表述方面，则更加规范统一。例如修改相关重疾名称，让保险理赔中的重疾概念与实际医疗过程中的重疾概念相一致。同时，新规与时俱进，对一些疾病的重疾定义做了修改，使其更加符合当今的主流医疗手段，如冠状动脉搭桥术在2007版的旧规中以“开胸”作为重疾定义，新版中则将现代主流的医疗技术“微创”手术纳入重疾定义中。
中国人寿的客户经理小陈表示，对于客户来说，新旧定义下的产品各有各的好，例如，旧规下的重疾险产品甲状腺癌可以全部按照重疾赔付，并且轻症赔付比例较高，同时还能保障原位癌等。而新定义下的产品则更加准确、全面。同时，过去的重疾险很多都是疾病发生后一次赔付，不再续保，但是新规是可以续保的，并且赔付的病种数量也增加了。对于市场来说，新规更加规范，且更符合当下的医疗水平和科技水平。
1。 轻症赔付比例最高不超30%
目前市面上有些重疾险，轻症的赔付比例能达到45%，甚至55%的保额。而新的理赔规则规定，3种新增的轻症，赔付比例从100%降到了30%。
2。 轻度甲状腺癌不再按恶性肿瘤赔付
新规中关于甲状腺癌的赔付比例变化，是大家比较关心的。
目前的重疾险，只要确诊甲状腺癌，就可以赔 100% 保额。而新规出台后，甲状腺癌将根据分级来赔。
分级为I期的甲状腺癌，被排除出重疾保障范围。赔付标准从原来的100%保额降低到最高赔30%。
3。一些疾病的理赔更宽松
实际上，随着医学水平的提升，很多疾病的手术方式发生变化。
所以，这次发布的重疾新规，重新明确了一些重疾的定义。例如：
①重大器官移植术（或造血干细胞移植术）：增加责任
②心脏瓣膜手术及冠状动脉搭桥术：放宽开胸要求
③主动脉手术：放宽开胸开腹要求并新增手术责任
老产品下架前销售火热
在重疾险新规实行之前的近一个月时间里，众多“保险人”的朋友圈里都充斥着“择优理赔，两头占优”“未来20年购买重疾险最好的时机就在这几天”等等类似的标语与口号。尤其在1月的最后几日，平安保险湖南分公司的客户经理青青表示，最后几天的客户比往常多了一倍。
这主要是因为在“新旧交替”之际，为了保障已经投保旧定义下重疾险产品的客户利益，让这些客户能够在新规实施后，仍然可以得到充分的保障，多家保险公司推出了“择优理赔”这一服务，即客户如果购买的是旧定义重疾险，申请理赔时，便可以自由选择新、旧定义中更为宽松的理赔条件。
同时，在众多保险业务员的朋友圈里都摆出了新版产品的价格，称新产品预计费率上涨，估计男性费率上涨16%左右，女性上涨20%左右。据中国人寿的保险经纪人小刘称，新规产品保费将上涨15%—30%。“其实新产品的价格还是取决于投保人的自身情况，还要根据客户买的不同险种搭配而不同。就目前已有的新产品来看，新版重疾险产品价格是要贵一些的。”青青说。
青青表示，目前与新版重疾险相关的产品非常多，一般都是搭配十至二十个附加险，并且根据个人的年龄和需求匹配，进行个性化定制。
国盛证券的研报指出，由于中小公司当前产品定价较为激进，随着偿付能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%-20%；大型公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。
此外，新规刚刚上线的两天内，记者走访了一家保险公司，现场并没有太多消费者，一位保险公司的客户经理告诉记者，大多数消费者已经在之前就购买了更为划算的“择优理赔”服务，同时，部分消费者更愿意在微信等线上方式直接咨询办理，又方便又快捷。
来源：潇湘晨报记者周汨、中国经济新闻网
